國家金融監(jiān)督管理總局關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網助貸業(yè)務管理 提升金融服務質效的通知
各金融監(jiān)管局，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行：
近年來，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網平臺發(fā)放貸款的互聯(lián)網助貸業(yè)務快速發(fā)展，在提升貸款服務效率的同時，也暴露出總行管理不到位、權責收益不匹配、定價機制不合理、業(yè)務發(fā)展不審慎、金融消費者權益保護不完善等問題。為加強規(guī)范和管理，根據《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》等有關規(guī)定，現(xiàn)就有關事項通知如下：
一、互聯(lián)網助貸屬于互聯(lián)網貸款，應當嚴格遵守《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)章制度。
二、商業(yè)銀行開展互聯(lián)網助貸業(yè)務，應當堅持總行集中管理、權責收益匹配、風險定價合理、業(yè)務規(guī)模適度的原則。
三、商業(yè)銀行總行應當明確互聯(lián)網助貸業(yè)務主責部門，健全管理制度，制定穩(wěn)健合理的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，建立科學審慎的風險管理指標體系，對銀行整體助貸業(yè)務加強管理，并針對不同平臺、不同產品的規(guī)模、增速、集中度、不良貸款率、不良貸款形成率、代償賠付率等指標實施嚴格管理。
四、商業(yè)銀行應當加強平臺運營機構、增信服務機構準入管理，審慎制定準入標準，有效實施盡職調查，從嚴審批。總行應當與平臺運營機構、增信服務機構簽訂要素完整、分工清晰、權責對等、公平合理的合作協(xié)議，協(xié)議內容應當包含本通知相關規(guī)定。
商業(yè)銀行總行應當對平臺運營機構、增信服務機構實行名單制管理，通過官方網站、移動互聯(lián)網應用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構開展互聯(lián)網助貸業(yè)務合作。
五、商業(yè)銀行應當與平臺運營機構、增信服務機構建立平等互利、風險分擔、立足長遠的合作關系。
商業(yè)銀行應當加強成本費用和經營效益管理，全面考慮資金成本、風險成本、管理成本、合理收益等因素，審慎核定合作費用上限并嚴格執(zhí)行，不得為追求業(yè)務規(guī)模而放松管理要求。商業(yè)銀行按照貸款實收利息的一定比例支付合作費用的，支付進度應當與貸款本金收回進度相匹配。
商業(yè)銀行應當加強監(jiān)測評估不同產品的成本費用控制指標和風險調整后收益指標，合理考核績效，對成本費用和經營效益管理不到位、相關指標不合理等問題及時糾偏整改。
六、商業(yè)銀行應當在合作協(xié)議中明確平臺服務、增信服務的費用標準或區(qū)間，將增信服務費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時明確平臺運營機構不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務機構不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務費率。
商業(yè)銀行應當開展差異化的風險定價，推動貸款利率、增信服務費率與業(yè)務風險情況相匹配，不得籠統(tǒng)以合作協(xié)議約定的綜合融資成本區(qū)間上限進行定價。商業(yè)銀行應當完整、準確掌握增信服務機構實際收費情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》等有關規(guī)定，切實維護借款人合法權益。
七、商業(yè)銀行應當充分獲取借款人基本情況、收入、負債、還款來源等必要信息，與具有合法征信業(yè)務資質的市場機構開展商業(yè)合作獲取征信服務，自主開展風險評價與審批。合作協(xié)議中應當明確，平臺運營機構不得以設定審批通過率下限等方式，對商業(yè)銀行自主評審貸款實施不當干預。
八、商業(yè)銀行應當將增信服務機構增信余額納入統(tǒng)一授信管理，至少每季度評估一次其代償賠付能力。由融資擔保公司提供增信服務以及融資擔保公司跨省、自治區(qū)、直轄市提供增信服務的，商業(yè)銀行應確認其注冊資本、放大倍數、財務狀況、經營規(guī)則等符合《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》等有關規(guī)定，防范過度增信風險。
九、商業(yè)銀行及互聯(lián)網助貸業(yè)務合作機構應當加強金融消費者權益保護工作，規(guī)范營銷宣傳行為，遵守國家有關網絡營銷管理規(guī)定。應當向借款人充分披露相關關鍵信息，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、增信服務機構、增信服務費率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產生的各項息費等。同時明確，除已披露的息費項目外，不再向借款人收取其他費用。
商業(yè)銀行應當加強互聯(lián)網助貸業(yè)務貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的，應當及時糾正，情形嚴重的，應采取終止合作等措施。
十、本通知自2025年10月1日起施行，外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司參照執(zhí)行。
國家金融監(jiān)督管理總局
2025年4月1日
（此件發(fā)至金融監(jiān)管支局和地方法人商業(yè)銀行、外資銀行營業(yè)性機構、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司）
